WIBOR
Jest to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Stopę WIBOR wyznacza się, jako średnią arytmetyczną wielkość oprocentowania podawaną przez największe banki działające na terenie Polsce, które uczestniczą w panelu WIBOR. Wielkości skrajne są odrzucane.
LIBOR
To stopa procentowa kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, która jest ustalana o godzinie 11: 00 GMT. Notowania LIBOR publikowane są z tygodniowym opóźnieniem, z powodu wymagań ICE - organizacji obliczającej i publikującej dane. Według stanu na październik 2021 roku, planowane jest zaniechanie publikowania stopy LIBOR i zastąpienie jej innym wskaźnikiem.
Kredyt frankowy
Kredyt frankowy to kredyt, w który jest udzielany w walucie polskiej i następnie przeliczamy po kursie kupna w banku na franki szwajcarskie. Saldo kapitału wyrażone we frankach szwajcarskich stanowi kwotę na podstawie, której będzie sporządzony harmonogram kredytowy. Efektem takiego harmonogramu kredytowego będą raty kapitałowo-odsetkowe wyrażone również we frankach. W terminach spłaty kredytobiorca, według stanu prawnego na chwilę obecną, ma możliwość albo zapłacić ratę w złotówkach, a Bank przeliczy to po kursie sprzedaży na franki, aby uregulować ratę wyrażoną we frankach, lub kredytobiorca ma możliwość samodzielnie nabyć franki przykładowo w kantorze wymiany walut w odpowiedniej ilości i następnie spłacić w banku ratę kredytową wyrażoną we frankach przypadającą na dany okres.
Oprocentowanie zmienne kredytu frankowgo
W przypadku kredytów frankowych oraz innych kredytów długoterminowych banki proponują oprocentowanie zmienne. Jest to bezpieczne zarówno dla banku, jak i dla potencjalnego kredytobiorcy, gdyż stopa procentowa może zarówno zwiększać się, jak i zmniejszać. Oprocentowanie zmienne kredytu powoduje, że w danym momencie spłaty odsetki będą dostosowane do bieżącej sytuacji ekonomicznej i gospodarczej. W przypadku kredytów frankowych zmiana wysokości oprocentowania z reguły dokonywana jest w okresach kwartalnych, klub w sytuacji, gdy zmiana oprocentowania rynkowego, czyli stawki referencyjnej przekroczy pewien określony pułap.
Zdolność kredytowa dla kredytu frankowego
W przypadku każdego kredytu, nie tylko frankowego, zdolność kredytowa oznacza zdolność kredytobiorcy do tego, aby zgodnie z harmonogramem kredytowym spłacać kolejne raty w pełnej wysokości i w określonych terminach. Obliczając zdolność kredytową banki stosują różnego rodzaju algorytmy matematyczne i statystyczne bazujące na dotychczasowych spłatach udzielanych kredytów oraz na modelach ekonometrycznych przygotowywanych na podstawie danych globalnych z sektora bankowego. Podczas kalkulacji zdolności kredytowej dla frankowiczów pod uwagę brane są zarobki kredytobiorców i wszelkie inne źródła ich dochodów, a także dotychczasowe wydatki włączając w to już spłacane kredyty, zobowiązania pozabankowe, a także inne obciążenia publicznoprawne.
Zabezpieczenie kredytu
Zabezpieczenie kredytu frankowego wiąże się bezpośrednio z pojęciem zarządzanie ryzykiem przez bank. Zabezpieczenie takie może mieć różny charakter, a w przypadku kredytów frankowych, kredytów hipotecznych lub im podobnych na ogół zabezpieczenie polega na wpisie do hipoteki nabywanego mieszkania lub nieruchomości. Oprócz tego kredytobiorcy w zależności od swoich dochodów, zdolności kredytowej, okresu kredytowania i innych czynników mogą być zobowiązani chociażby do ubezpieczenia na życie, zaproponowanie zabezpieczenie dodatkowych, czy wreszcie z tytułu ryzyka będą ponosi wyższe koszty marży kredytowej.
Nadpłata kapitału
Nadpłata kapitału oznacza wpłatę w dowolnym terminie podczas spłaty kredytu frankowego określonej wysokości środków, które zmniejszą saldo zadłużenia kapitałowego. W zależności od konstrukcji umowy kredytowej nadpłata taka będzie bezpłatna, lub może wiązać się z koniecznością zapłacenia określonej prowizji. Dzięki nadpłacie kapitału kredytobiorca w przyszłości będzie płacił niższe odsetki, gdyż jego zaległość kapitałowa będzie pomniejszona o zrealizowaną nadpłatę. Przed dokonaniem nadpłaty warto jest dokładnie sprawdzić w umowie, czy bank nie policzy z tego tytułu dodatkowej prowizji.
Wcześniejsza spłata całkowita kredytu frankowego
Wcześniejsza całkowita spłata kredytu frankowego oznacza sytuację, w której kredytobiorca dysponuje środkami umożliwiającymi zapłacenie w banku salda wymagalnego kapitału w całości. Oprócz tego kredytobiorca musi liczyć się z faktem, że wcześniejsza całkowita spłata kredytu może być obwarowana w umowie kredytowej i wiązać się z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji. Banki bardzo często zabezpieczają się przed zbyt wczesne spłatą kredytu ustalając w umowie minimalny okres, który musi upłynąć od momentu podpisania umowy, do chwili realizowania nadpłat. Przez wykonaniem całkowitej spłaty kredytu frankowego dobrze jest przeanalizować umowę i jej zapisy w zakresie wcześniejszej spłaty i ewentualnych kosztów z tym związanych.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to taki, który jest związany z zaspokojeniem szeroko rozumianych potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy. Oczywiście kredyt hipoteczny nie musi dotyczyć sytuacji, w której kredytobiorca nabywa dom lub mieszkanie gotowe do wprowadzenia się, ale kredyt hipoteczny może być związany w przypadku osób fizycznych z zakupem na przykład działki budowlanej, na której zostanie w przyszłości wybudowany dom. W przypadku działalności gospodarczej kredyty hipoteczne mogą dotyczyć różnego rodzaju inwestycji realizowanych przez przedsiębiorstwo. Kwestie związane z zabezpieczeniem spłaty kredytu mogą być rozwiązane w różnoraki sposób. Może to być wpis do księgi wieczystej nabywanej nieruchomości lub inna forma akceptowalna przez bank.
Kredyt bankowy
Definicja kredytu bankowego jest zawarta w artykule 69 prawa bankowego. Przez kredyt bankowy rozumie się umowę, w której Bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na pewien określony czas w umowie ustaloną kwotę środków pieniężnych, które są przeznaczone na określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się natomiast do korzystania z tych środków w sposób określony w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami, co powinno zostać dokonane w oznaczonych w terminach wynikających z harmonogramu kredytowego, a także kredytobiorca zobowiązuje się do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać kilka istotnych elementów, z których najważniejsze to oczywiście określenia stron umowy, wysokość i waluta kredytu, cel kredytu, a także zasady związane z jego spłatą. Istotne warunki umowy to również określenie wysokości oprocentowania i sytuacji, w której może ono być zmienione. Oprócz tego umowa zawiera szereg innych elementów, takich jak chociażby kwestie dotyczące zabezpieczenia kredytu, czy uprawnień banku w sytuacji problemów ze spłatą kredytu przez kredytobiorcę. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, czyli od zdolności kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, co wynika z harmonogramu kredytowego.
Kredyt waloryzowany (indeksowany) kursem waluty obcej
Jest to specyficzny rodzaj kredytu, który jest udzielany w walucie polskiej. Jego cechą charakterystyczną jest to, że na określony dzień w umowie kwota kapitału kredytu jest przeliczana na walutę obcą według kursu kupna banku. Tak przeliczona kwota wyrażona w walucie obcej stanowi podstawę ustalania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Kolejne raty wynikające z harmonogramem spłat wyrażone są w walucie obcej, ale ich spłata jest dokonywana w walucie polskiej po przeliczeniu jej kursem sprzedaży. Od roku 2011 kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt indeksowany kursem waluty obcej mają możliwość spłacać go bezpośrednio w tej właśnie w walucie. Oczywiście istnieje nadal możliwość spłaty tego kredytu w złotówkach, ale zostanie on wtedy przeliczony po kursie sprzedaży banku.
Kredyt walutowy
Kredyt walutowy to kredyt udzielany w innej walucie niż waluta krajowa. Oznacza to, że kredytobiorca otrzymuje środki w innej walucie, przykładowo w euro, albo we franku szwajcarskim i następnie w ratach kapitałowo-odsetkowych spłaca ten kredyt posługując się również daną walutą.
Kredyt złotówkowy
Kredyt złotówkowy to kredyt udzielany w złotych polskich, czyli w naszej rodzimej walucie, a także spłacany również w złotówkach.
Wkład własny
Wkład własny określa udział kredytobiorcy w całości planowanej inwestycji. Jeżeli przykładowo wartość nabywanej nieruchomości to kwota 100000 zł, a kredytobiorca dysponuje kwotą 20000 zł i będzie zaciągnął kredyt w wysokości 80000 zł, to w uproszczeniu oznacza, że kredytobiorca dysponuje wkładem własnym na poziomie 20%. Od wysokości wkładu własnego uzależnione jest chociażby to, w jakiej wysokości będzie marża kredytu, lub jakie może być jego oprocentowanie. Im wyższy wkład własny tym mniejsze ryzyko kredytowe związane obsługą zobowiązania.
Transza kredytowa
W przypadku zaciągnięcia zobowiązania kredytowego środki mogą być wypłacone jednorazowo, lub w tak zwanych transzach. W przypadku kredytów hipotecznych często spotyka się sytuację, w której bank stopniowo i systematycznie wypłaca kredyt kredytobiorcy i jest to czynione właśnie w tak zwanych transzach. Suma transzy to łączna wartość zaciągniętego kredytu.
Rata odsetkowa
Rata odsetkowa to ta część raty kredytowej, która stanowi wynagrodzenie banku z tytułu korzystania z jego kapitału. Rata odsetkowa mówiąc inaczej to odsetki, czy też oprocentowanie, które spłacamy w banku oprócz raty kapitałowej.
Rata kredytowa
Rata kredytowa to łączna wartość części odsetkowej i kapitałowej, którą kredytobiorca wpłaca do banku zgodnie z harmonogramem kredytowym. Raty kredytowe mogą mieć charakter stały lub malejący.
Rata kapitałowa
Jeżeli pożyczamy w banku określoną kwotę środków pieniężnych, to wraz z ratą kapitałową spłacamy te właśnie środki. W przypadku stałych rat kapitałowych obliczenie wysokości raty kapitałowej polega na podzieleniu salda kapitału, czyli najczęściej wysokości zaciągniętego kredytu przez liczbę rat spłaty. Będzie to oznaczało, że spłacając każdą ratę kredytową oprócz odsetek oddajemy w banku część pożyczonego kapitału. Suma rat kapitałowych w harmonogramie kredytowym musi równać się w wysokości pierwotnego salda zadłużenia.
Marża
Marża banku w przypadku udzielenia kredytu może być określona, jako zysk banku z tytułu tego, że pożyczam nam on swoje środki. Marża wyrażona jest procentowo i stanowi jeden ze składników całkowitego oprocentowania kredytu. Marża ustalana jest indywidualnie w zależności od wielu parametrów. Może być to przykładowo cel kredytu - inna będzie marża w przypadku kredytu hipotecznego, a inna w przypadku kredytu konsumpcyjnego. Charakterystyka klienta i jego dotychczasowe stosunki z bankiem również wpływają na wysokość marzy banku. Jeżeli mówimy o kliencie stałym i dobrze znanym w banku, mającym długą i bogatą historię kredytową i historię operacji, to bank może pozwolić sobie na zastosowanie niższej marży. W sytuacji podwyższonego ryzyka z tytułu niezbyt dobrej historii kredytowej klienta marża może być podwyższona. Wkład własny w przypadku kredytu również ma znaczenie. Im ryzyko jest wyższe, czyli im mniejszy wkład własny tym marża może być wyższa. Pojęcie marży bezpośrednio wiąże się z ryzykiem kredytowym, co bank ocenia podczas badania tak zwanej zdolności kredytowej. Istotne są tutaj również inne elementy takie, jak na przykład źródło, z którego potencjalny kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie, dotychczasowych czas zatrudnienia, czy forma umowy, a także ocena jakości pracodawcy.
Kurs wymiany waluty
Jeżeli dokonujemy transakcji kupna bądź sprzedaży obcej waluty, to mamy sposobność skorzystania z kursu kupna, bądź kursu sprzedaży danej waluty oferowanej przez bank. Oczywiście, jeżeli zdecydujemy się samodzielnie dokonać kupna bądź sprzedaży waluty możemy zrobić to także w kantorze. Tam również podawane są w tabelach kursy kupna i sprzedaży, co określamy mianem kursu wymiany.
Oprocentowanie kredytu
Jeżeli korzystamy z kapitału obcego to musimy dawcy kapitału zapłacić wynagrodzenie. W praktyce bankowej i w sytuacji zaciągnięcia kredytu frankowego opłatą taką jest właśnie oprocentowanie, które może być wyrażone w różny sposób. W przypadku kredytów złotówkowych najczęściej jest to stopa referencyjna w postaci WIBOR-u, dla kredytów w walutach obcych może to być na przykład LIBOR albo EURIBOR. Oprócz tego banki do wskazanej stopy referencyjnej dodają swoją marżę kredytową, która w połączeniu ze wspomnianą stopą referencyjną stanowi oprocentowanie kredytu, czyli cenę, którą płaci kredytobiorca w zamian za możliwość korzystania z kapitału obcego.
Całkowity koszt kredytu frankowego
Zaciągnięcie zobowiązania kredytowego wiąże się z koniecznością poniesienia określonych kosztów z tym właśnie kredytem związanych. Oprócz konieczności spłaty kapitału, co jest rzeczą jak najbardziej oczywistą, kredytobiorca musi zapłacić odsetki, czyli wynagrodzenie z tytułu korzystania z obcego kapitału, ale również ponosi różnego rodzaju inne koszty w postaci opłat prowizji marży, niekiedy może być konieczne ubezpieczenie na życie, lub ubezpieczenie nieruchomości od różnego rodzaju zdarzeń losowych.
Karencja
Karencja, to też mówiąc w inny sposób, tak zwane zawieszenie spłaty kapitału. Polega to na tym, że przez pewien określony czas kredytobiorca nie spłaca rat kredytowych w pełnej wysokości, ale reguluje jedynie płatności odsetkowe, a kapitał będzie spłacany w późniejszym okresie.
